البنوك الإسلامية والخوف من المخاطرة
طارق الغمراوي
كثيرة هي العوائق التي تعترض نمو الخدمات المصرفية الإسلامية في العديد من البلدان ، ناهيك عن عدم كفاية اللوائح التنظيمية ، ولكن أحد العوائق الرئيسية هو عقلية النفور من المخاطرة المتجذرة، سواء من جانب البنك أو من جانب العملاء.
فمن ناحية ، يرغب مسؤولو البنوك الإسلامية في توليد تدفقات من الإيرادات خالية من المخاطر ، والتي لا يمكن تنفيذها إلا من خلال أدوات شبيهة بالديون ، ولا سيما المرابحة والإجارة. وفي الواقع يأتي معظم مسؤولي البنوك الإسلامية والعديد من الموظفين من البنوك التقليدية، ومن ثم فهم يتجنبون بشكل منهجي الأدوات القائمة على المشاركة في الربح، وخاصة المضاربة والمشاركة ، بسبب طبيعتها الخطرة. إلى جانب ذلك ، فإن إدارة الأدوات الخالية من المخاطر أسهل بكثير. ومع ذلك ، هناك سبب آخر يجعل البنوك تبتعد عن الأدوات المشابهة للأسهم وهو تلبية توقعات العملاء.
إن العملاء -حتى أكثرهم ولاءً لمبادئ الصيرفة الإسلامية- طالما اعتادوا على الأدوات المصرفية التقليدية. وفي معظم الأحيان يتحدثون عن رؤوس أموالهم وعوائدهم على أنها مضمونة وبأسعار محددة مسبقًا. ونادرًا ما يقبل العملاء تكبد خسارة في رؤوس أموالهم. لذلك تفرض قاعدة العملاء ذات الثقافة التقليدية على مسؤولي البنوك الإسلامية التصرف على النحو الموصوف.
ومع ذلك ، فإن مشكلة العملاء ترجع جزئيًا أيضًا إلى قلة الوعي بطبيعة العقد المبرم بينهم وبين البنك ، وهو عقد مضاربة من حيث المبدأ. عندما يسألون موظف مكتب الاستقبال في البنك عن معدل العائد ، يسألون دائمًا عنه كمعدل لرأس المال، ولا يكادون يسألون أبدا عن نسبة الأرباح بينهم وبين البنك ، مع أنه أساس العقد المبرم بينهم وبين البنك. وهذا النقص في الفهم موجود أيضا لدى موظفي البنوك. وإني أذكر حين أردت مرة فتح حساب استثماري في أحد البنوك الإسلامية ، سألت الموظف: “ما هي حصة الربح؟” قال: “إنها متغيرة ، لكن حوالي 1.5٪ لكل ربع” مرة أخرى ، كان يتحدث عن العائد كنسبة تقريبية من رأس المال. قلت “لا ، أعني الحصة من الربح بيني وبين البنك …” قال متفاجئا: “لا أعرف”.
أدى هذا النفور من المخاطرة والافتقار إلى فهم جوهر الأعمال المصرفية الإسلامية إلى انتشار الأدوات الشبيهة بالديون في البنوك الإسلامية على حساب الأدوات القائمة على المشاركة في الربح ، حيث وصلت إلى حوالي 75٪ من أصول البنوك الإسلامية ، مما يجعل الصيرفة الإسلامية ليست أكثر من مجرد إعادة تكييف للخدمات المصرفية التقليدية لتوافق الشريعة. ومن ثم أثر ذلك بشدة على نمو البنوك الإسلامية في العديد من البلدان ، والأهم من ذلك تأثيره على الاستثمار والنمو الاقتصادي. وهذا ببين الحاجة الماسة إلى حملات توعية لتعزيز الفهم المجتمعي للخدمات المصرفية الإسلامية ونشر عقلية تقاسم الأرباح والخسائر للتحول تدريجياً من العقلية القديمة القائمة على الضمان. وعلى نفس المنوال ، ينبغي تدريب مسؤولي ومديري وموظفي البنوك الإسلامية بشكل مكثف وتثقيفهم حول فهم جوهر الأدوات المصرفية الإسلامية وقيمتها المضافة وخصائصها.